橋本雅のブログ。
知らないとは損。
結婚することになり、マンションの購入を決めました。
どうしてお金の勉強はしないの?でも少し書きましたが、マンションの販売員が案内してくれた所の銀行でローンも契約しました。その時に「他の銀行でもいいんですよ」といいながらも「説明だけでも.....」と言われ説明を聞いてそのまま契約しました。
他の銀行にも聞きに行ってみる?
でもな〜....
「また他の銀行に行ってあの長い説明があるのかぁ〜。」
「めんどくさいなぁ。」
「時間無いし」
「せっかく、あんなに長い間説明してもらったし、いろいろシュミレーションもしてもらったし、。あの人に任せようか。」
と契約した。
そして、そのまま契約したのが、
史上最悪の
ステップローン
だったのです。
始めは、支払い金額が少なく、徐々に収入が増えていくのと共に返済金額が増えるのです。
私の場合は借入金額2600万円を
35年年で返済。
こんな感じだったと思います。
最初は4万6千円ぐらいの返済からスタートし、
3〜4年ごとに1万円ぐらい返済金額が上がっていき、
最終は15万円ぐらいの返済金額でした。
「収入が増えてくるから、大丈夫でしょ!」
と銀行側は無言で訴えてきます。
「最初がこの、4万6千円で始まって.......。」と説明。
私も、
「これなら、楽に払えそう。」
と思ったのでした。
目先の事だけにとらわれてしまって。
こんなローンが当時、流行してました。
しかし、
最悪!
だったのです。
10年ぐらいの間4万6,7千円から支払いがスタートし、5万6,7千円の支払いになり、6万数千円になろうとしていた頃。
勤めていた会社が赤字、3年連続。しかも年々赤字は増えている。
やばそうだ。と始めた株式投資、当時始めは30万円の資金でスタート。
煙草を一生やめる事と引き換えに30万円をもらい勉強。当時のたばこは1箱270円が300円に値上げの時でした、1日1箱のペースで吸っていたので、30万円÷300円=1000日分、3年やめれば元が取れる。健康にもいいしと妻が用意してくれた。
あ、この時から煙草は吸っていませんよ。
そこで、勉強始めると、
ステップローンは
ローンの仕組みを知っていた人は、絶対に契約しなかったはず。
ローンの仕組みを簡単に言うと、
ローンの毎月返済には
金利(利息)と元金(借りたお金)を返済しています。
最初の方は、借りている金額が多いので、金利(利息)の返済がの割合が多いのです。
それが最初、安い返済金額だとほぼ金利だけの返済になり、いっこうに借りたお金は返済していないのです。
その事を知った私は、次の休みには銀行に行き借り換えの手続きです。
そして、結果から言うと、毎月毎月平均すると5万円以上を
約10年間払って返済したにもかかわらず、借りたお金は約100万円減っただけ。
5万円を10年=600万円返済してますが。
借りた金額2600万35年ローン
10年で減った金額100万円
残り約2500万円
そして、借り換えの費用、約50万円。
手数料やら保険料やらなんやらで。
すぐに、用意出来なかったので、借り換えの時に借り、
残り約2550万円
「今までの10年返せ-------!。」
って感じでしょ。
ステップローンの時の明細書を改めて見た時、涙がでてきそうでした。
ご返済金額、46、000円
内今回利息、45、860円
元金返済金額 140円
ご返済金額、46、000円
内今回利息、45、840円
元金返済金額 160円
ご返済金額、46、000円
内今回利息、45、815円
元金返済金額 185円
こんな感じの明細書でした。
毎月140円、160円、185円しか返済していなかった事になります。
この事を最初から知っていれば、ステップローンは契約していなかったでしょう。
私が借り換えた2〜3年後には社会問題にもなっていました。
支払金額が増加していくが、バブルも崩壊していたこの頃、収入は増えなかったのです。
すると、当然支払えなくなる人が増え、破産。
政府も銀行に相談を受け付ける様に指示したほど。
親からもあんた大丈夫?と心配されましたが、
「2〜3年前に借り換えたよ」
「今度は金利の引き下げを検討中」と伝えると、
安心してましたが、金利の引き下げなんて出来るの?
そんなん無理でしょうと言われました。
いきましたよ、再度銀行に。
だって、金利はどんどん下がり、今借りてる金利より金利が、1.5%ぐらい安かったので、変更したいと、10年固定に。
今度は5万円ほどの手数料で、毎月の返済金額金額が1万円減りました。
そして、5年ほど前にももう一度、10年固定が継続中でしたが、さらに金利が下がっていたので、変動金利に変更してもらいたいと。
この時は、さすがに銀行も最初「出来ません。」と言われました。
私は、この時心の中で
「きたきた、お決まりの文句。」
「でも、銀行も金融業という商売。今、新規のお客を獲得するより、楽でしょう。」
「新規の金利まで、下げ無くてもいいんだし。」
「もったいつけてるのね〜」
と思っていました。
「絶対に出来る」と
なので、「他の銀行に借り換える事も検討してる」
と話した所、
「少々お待ち下さい、上司に相談してきます。」
「あ。これで出来る」と思いました。
そして、「他の銀行の見積書を持ってきてくれたら検討します。」との返事。
じゃあ、とその足で他の銀行に行き、見積書をもらい。持っていくと。
1週間後OKが出た。
しかし、新規と同じ様な金利優遇は無かったけれど、
毎月の金額は、ほぼ同じで、約5年の返済期間の短縮に成功です。
あの悪夢のステップローンから借り換えて、約10年
借りた金額2550万
10年で減った金約1815万円
残り約735万円
繰り上げ返済も数回(総額300万ぐらい)行っていますが。
返済期間は残り約8年。
20年ほどで返済完了予定。
最初の10年と比べてください。
借りた金額2600万35年ローン
10年で減った金額100万円
残り約2500万円
劇的変化でしょう。
知っていればこんなに損しなかったでしょう。
ステップローンそのままだと今頃、10数万円を毎月返済し、今後も増えて行く毎月の返済金額、を15年続けていたのでしょう。
知って、行動が出来ればこんなに変化します。
今は最低の住宅金利です。
変動金利にしているので、2〜3カ月に一度は、金利をチェックしています。
変動金利は、10年固定、5年固定、3年固定が高くなってから変動金利が高くなるので、残りの支払い年数と、10年、5年固定金利を確認しています。
失敗だった住宅ローンから、私はおおくの事を学び、実感出来ました。
知っていないと損をする。
目先の事だけにとらわれても損をする。
行動すれば変わる。
やってみたら何かが変わる。
「もっと早くに気が付いて、ちょっと調べていれば....。」
こんな私と同じ後悔をしない為にも、
特に、大きなお金を動かす場合、良く調べ、勉強しましょう。
今は、ネットという便利なものが有ります。
その分、多様化し、複雑にもなってますが、各個人個人にピッタリ合うように選ぶ事が出来ます。
調べて、解らない所は聞けば
あなたはお客さんなので、親切に教えてくれるはずです。
最終的には、行動です。
勉強して知っても
行動しなければ何も変わりませんからね。
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